תכנון לפרישה: כל מה שצריך לדעת כדי למנוע טעויות ולמקסם את הטבות המס

מבוא

תכנון לפרישה הוא מהלך פיננסי קריטי. הוא משפיע ישירות על רמת החיים לאחר הפרישה. רבים ניגשים לפרק הזה בחיים ללא ייעוץ פרישה מקצועי. כך הם עלולים לאבד זכויות, לשלם מס מיותר ולהתמודד עם חוסר יציבות כלכלית. עם ייעוץ כלכלי נכון לפני פרישה, ניתן למקסם את קצבת הזקנה, לקבל פטורים ממס הכנסה ולבנות תכנון פרישה לפנסיה שמותאם אישית.

תכנון מס נכון ביציאה לפנסיה

תכנון מס הוא מרכיב מרכזי בתכנון לפרישה. ההחלטות כאן ישפיעו על ההכנסה שלכם בעתיד:

• קצבה חודשית או היוון הון – האם לבחור קבלת כספים חודשיים או משיכה חד־פעמית.
• פריסת מס על מענקי פרישה – דרך להפחית את נטל המס על פדיון כספים.
• שימוש בתיקון 190 – תכנון מס חכם באמצעות קרן השתלמות או ביטוח מנהלים.
• מס הכנסה בפרישה עבור אזרחים ותיקים – בעיקר בהשקעות בשוק ההון.
• הטבות מס לפורשים בגיל מוקדם – בעיקר למי שעבר לקרן פנסיה חדשה.

דוגמה לתכנון פרישה נכון

פורש בן 67 עם מיליון ש"ח בקרן הפנסיה יכול לבחור בקצבה חודשית של כ־5,000 ש"ח. במקרה כזה, ניתן לנצל נקודות זיכוי, לבצע קיבוע זכויות ולקבל פטור חלקי ממס הכנסה. אם יבחר בהיוון חלק מהסכום, יהיה עליו לתכנן מס בזהירות ולפרוס את המס. זה נכון במיוחד עבור מי שקיבל פיצויים מוגדלים. יועץ פרישה מקצועי יכול לסייע בבניית אסטרטגיה מותאמת.

איך למקסם את ההטבות במס?

תכנון לפרישה נכון מאפשר ליהנות מהטבות מס חשובות:

• ניצול נקודות זיכוי לפנסיונרים לפי טופס 161.
• פריסת פדיון כספים לתקופה של עד 6 שנים.
• מימוש סעיף 9א לפקודת מס הכנסה.
• בדיקת זכאות להחזרי מס על הפרשות לקופות גמל.
• שימוש בקיבוע זכויות לצורך הקטנת חבות המס.

איך לבחור את מסלול הפרישה המתאים?

בחירה במסלול נכון מחייבת ייעוץ פנסיוני מקצועי:

• קצבה חודשית או היוון – קבלת קצבה קבועה או סכום חד־פעמי.
• פריסה של פיצויים מוגדלים כדי להקטין את המס.
• קיבוע זכויות שמעניק פטור קבוע ממס.
• ביטוח שארים – להבטחת תשלומים עתידיים למשפחה.

מתלבטים איזה מסלול פרישה מתאים לכם? סוכנות עיגולים תסייע לכם לבחור נכון, למצות זכויות ולחסוך במס. צרו קשר עכשיו

טעויות נפוצות בתכנון לפרישה

רבים עושים טעויות בתהליך הפרישה, ולעיתים הן אינן ניתנות לתיקון:

• דחייה בקיבוע זכויות עלולה לגרום לאובדן פטור.
• משיכת כספים מקופות גמל ללא תכנון מס.
• הסתמכות על מידע חלקי במקום ייעוץ פרישה מקצועי.
• בחירת מסלול קצבה לא מתאים לצרכים המשפחתיים.

מעבר לקרן פנסיה חדשה – מתי ולמה?

לעיתים יש יתרון במעבר לקרן פנסיה עדכנית:

• מקדם קצבה עדיף שיכול להגדיל את ההכנסה.
• כיסוי ביטוחי משופר.
• דמי ניהול נמוכים יותר.
• חשוב לבצע השוואה מקיפה בליווי יועץ מוסמך.

טיפים ליישום תכנון פרישה חכם

כדי להפוך את תהליך הפרישה לנכון, מסודר ונטול טעויות, כדאי לאמץ מספר פעולות פשוטות שיעשו את ההבדל – התחילו בתהליך לפחות שנה לפני מועד הפרישה.

• אספו את כל המסמכים: טופס 161, דיווחים מקרנות.
• קבעו פגישה עם יועץ פרישה מקצועי.
• אל תקבלו החלטות על בסיס לחץ רגעי – תכנון נכון שווה הרבה כסף.

מהו מקדם הקצבה ולמה הוא חשוב?

מקדם הקצבה קובע את גובה הקצבה שתקבלו מהסכום שנצבר:

• מקדם גבוה יותר יקטין את הקצבה.
• גיל הפרישה משפיע – פרישה מוקדמת תעלה את המקדם.
• ניתן לבחור מסלולים עם מקדם קבוע או משתנה.
• לעיתים ניתן לשפר את המקדם באמצעות שינוי מסלול או קרן.

קצבאות ביטוח לאומי והשפעתן על התכנון הכלכלי

כחלק מתכנון לפרישה, יש לבחון גם את קצבת הזקנה:

• שילוב קצבת זקנה עם פנסיה משפיע על מדרגות המס.
• ניצולי שואה ונכים עשויים להיות זכאים לקצבאות נוספות.
• הכנסות משוק ההון עשויות להשפיע על זכאות לקצבאות.
• תכנון כולל של כלל ההכנסות מוביל ליציבות כלכלית.

מיסוי השקעות בשוק ההון לאחר גיל הפרישה

אזרחים ותיקים רבים משקיעים בשוק ההון. חשוב להבין את המיסוי:

• פטור ממס רווחי הון לגילאי 60+ קיים בתנאים מסוימים.
• השקעות באג"ח מדינה נהנות מהקלות מס.
• חשוב לנצל את תקרת הפטור ולהימנע ממיסוי כפול.
• תכנון מס נכון מגדיל את הרווחים נטו.

סיכום

תכנון לפרישה הוא הכרח. הוא דורש מקצועיות, דיוק והבנה בכלים כמו טופס 161, קיבוע זכויות, תיקון 190 והטבות מס. סוכנות עיגולים – ביטוח ופיננסים מלווה פורשים ומשפחות בתהליך.

רוצים לתכנן את הפרישה שלכם בצורה אופטימלית? דברו עם סוכנות עיגולים כבר עכשיו וגלו איך תוכלו לחסוך, לנצל וליהנות יותר מהשלב הבא בחיים!