איך תדעו כמה פנסיה תקבלו? כך תחשבו נכון כבר עכשיו

מבוא

רובנו מעדיפים לדחות את המחשבה על פרישה לגיל מאוחר. אבל, ככל שמקדימים להבין כמה פנסיה צפויה לנו, כך נוכל לתכנן נכון, לחסוך בהוצאות ולהבטיח את העתיד. תכנון לפרישה הוא לא רק עניין של מספרים – אלא של בחירות חכמות, זכויות שמגיעות לכם, והיכרות עם ההטבות הקיימות. במדריך הבא תגלו איך מחשבים פנסיה חודשית, מה משפיע עליה, ואילו טעויות כדאי להימנע מהן.

המרכיבים שמשפיעים על גובה הפנסיה

גובה הפנסיה החודשית שתתקבל לאחר הפרישה מושפע ממספר גורמים:

• שנות העבודה שצברתם.
• השכר המבוטח לאורך הקריירה – לרוב מדובר בממוצע השכר או בשכר האחרון.
• סוג קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שבו חסכתם.
• דמי הניהול שנגבו לאורך השנים.
• תקנון הקרן – האם מדובר בקרן פנסיה ותיקה, חדשה, או פנסיה תקציבית.

למשל, אדם שצבר לאורך השנים 1.2 מיליון ש"ח בקופת פנסיה, ועתיד לפרוש בגיל 67, יכול לקבל קצבה חודשית של כ־5,000–6,000 ש"ח. כמובן, גובה הקצבה תלוי במרכיבי הקרן, במסלול הקצבה שנבחר ובמספר השנים שצפויות לאחר הפרישה.

איך מבצעים חישוב פנסיה נכון?

בשלב ראשון מאתרים את כל החסכונות הקיימים – קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות. ניתן לעשות זאת באמצעות "הר הביטוח" או המסלקה הפנסיונית.

לאחר מכן, כדאי לבצע סימולציה לחישוב קצבת הפנסיה הצפויה. חלק מקרנות הפנסיה מציעות כלים כאלה באתריהן. חשוב להבין שזו רק הערכה – וצריך לקחת בחשבון שינויים במיסוי, בתוחלת החיים או בצרכים העתידיים.

כאן נכנס לתמונה תכנון לפרישה מקצועי. בסוכנות עיגולים יודעים לשקלל גם את קצבת הזקנה מביטוח לאומי, הכנסות נוספות והוצאות צפויות – ולהעניק תמונה מלאה ואישית.

מיסוי בפרישה – ואיך למזער את התשלומים

רבים לא מודעים לכך שגם פנסיה עלולה להיות חייבת במס. החדשות הטובות? יש דרכים רבות למזער את גובה המס – ולפעמים אפילו ליהנות מפטור מלא.

למשל:

• קצבה חודשית עד תקרה מסוימת (כ־4,800 ש"ח, נכון ל־2025) פטורה ממס לגמרי.
• אפשר לבקש "פריסת מס" – חלוקה של מענקי פרישה או פדיון ימי חופשה למספר שנים, כדי להפחית את חבות המס.
• ישנם פטורים לבני זוג נזקקים, או למצבים רפואיים מיוחדים.

סוכנות עיגולים מתמחה בליווי תכנון מס לפרישה – ויודעת להמליץ על שילוב בין מסלולים שונים, כך שתוכלו להחזיר לעצמכם אלפי שקלים בשנה – כחוק.

איך לבחור את מסלול הקצבה שמתאים לכם?

מסלול הקצבה שתבחרו ישפיע באופן ישיר על גובה הפנסיה שלכם ועל ההגנה שתעניקו לבני המשפחה. ברוב קרנות הפנסיה קיימים מספר מסלולים:

• קצבה גבוהה ללא שארים.
• קצבה מופחתת עם הבטחה לבן או בת זוג.
• קצבה עם הבטחה למספר שנים (למשל 10 או 20).

למשל, מי שחי לבדו יוכל לבחור במסלול עם קצבה גבוהה וללא שארים, ואילו בעלי משפחות יעדיפו קצבה פחות גבוהה – אך עם המשכיות במקרה של פטירה. הבחירה הנכונה תלויה במצב האישי, הרפואי והמשפחתי.

סוכנות עיגולים מלווה את לקוחותיה בבחירת מסלול קצבה מותאם אישית, מתוך ניסיון והבנה עמוקה של השלכות כלכליות עתידיות.

השפעת תוחלת החיים על תכנון הפנסיה

בעשורים האחרונים, תוחלת החיים בישראל עלתה באופן משמעותי. המשמעות היא שתקופת החיים לאחר הפרישה עשויה להימשך 20–30 שנה ולמעלה מזה. לכן, תכנון הפנסיה צריך לקחת בחשבון לא רק את ההכנסה המיידית – אלא את ההתארכות האפשרית של תקופת החיים.

כאשר לא מחשבים נכון את טווח השנים לאחר הפרישה, עלול להיווצר פער בין הצרכים הכלכליים לבין ההכנסה בפועל. זה עלול להוביל לקושי כלכלי בגיל מבוגר, בדיוק כשיש פחות אפשרות לשפר הכנסה.

בסוכנות עיגולים מקפידים לבצע סימולציות שמביאות בחשבון תרחישים שמרניים – כולל הארכת תוחלת החיים, עלייה ביוקר המחיה, ושינויים בתמיכה המשפחתית.

5 טעויות בתכנון לפרישה – ואיך להימנע מהן

במהלך העבודה עם לקוחות מכל מגזרי האוכלוסייה, זוהו מספר טעויות שחוזרות על עצמן שוב ושוב – טעויות שיכולות לעלות ביוקר כלכלי, ואף לפגוע באיכות החיים לאחר הפרישה. הנה חמש מהבולטות שבהן:

• לדחות את התכנון לגיל מאוחר מדי – ולהפסיד זכויות.
• לחשוב שפנסיה לא חייבת במס – ולהיתקל בהפתעות לא נעימות.
• לא לבדוק את דוחות הפנסיה – ולהפסיד כספים על טעויות או תשלומים מיותרים.
• לא לעדכן פרטים אישיים – מצב משפחתי, מוטבים, מסלולים.
• לא להיעזר ביועץ מוסמך – ולבחור מסלול קצבה לא מתאים לצרכים.

סיכום

תכנון פרישה נכון כולל הבנת הסכומים וקבלת החלטות חכמות שחוסכות כסף. החל ממסלול הפנסיה ועד לתכנון מס חכם – כל בחירה משפיעה על השורה התחתונה.

אם יש לכם שאלות, דוחות לא ברורים או פשוט תחושת בלבול – סוכנות עיגולים כאן בדיוק בשביל זה. אל תחכו לרגע האחרון. קחו שליטה כלכלית, ובואו לתאם פגישה עם אנשי מקצוע שיראו לכם את התמונה המלאה – ויבנו אתכם תכנון לפרישה שמתאים בדיוק לכם.

רוצים לבדוק כמה פנסיה באמת מגיעה לכם? לחסוך במס ולהבטיח ביטחון כלכלי גם אחרי גיל הפרישה? השאירו פרטים עכשיו באתר של סוכנות עיגולים – ונחזור אליכם עם מענה אישי, דיסקרטי ומקצועי.

אם יש לכם שאלות, דוחות לא ברורים או תחושת בלבול – סוכנות עיגולים כאן בשבילכם. אל תחכו לרגע האחרון. קחו שליטה כלכלית, ובואו לתאם פגישה עם אנשי המקצוע של – סוכנות עיגולים שיראו לכם את התמונה המלאה – ויבנו אתכם תכנון לפרישה שמתאים בדיוק לכם.