איך לבחור מתכנן פרישה: רישיון, תשלום ו-6 שאלות לפני שמתחילים
בחירת מתכנן פרישה מתחילה בשלוש בדיקות: איזה רישיון יש לו מרשות שוק ההון, ממי הוא מקבל תשלום ומול אילו גופים הוא עובד. בישראל "מתכנן פרישה" אינו תואר מוסדר בפני עצמו: מי שמלווה חוסכים לפרישה פועל בדרך כלל כיועץ פנסיוני, שאסור לו להיות קשור למוצר שהוא ממליץ עליו, או כסוכן ביטוח פנסיוני, שעובד מול חברות ומקבל מהן עמלות. שני המסלולים לגיטימיים, וההבדל ביניהם צריך להיות גלוי לכם לפני שמתחילים תכנון פרישה.
איך בוחרים מתכנן פרישה, בקצרה
- בודקים רישיון בתוקף מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ואיזה סוג רישיון.
- יועץ פנסיוני רשאי לקבל תשלום רק מהלקוח, בשכר טרחה. סוכן ביטוח פנסיוני מקבל בעיקר עמלות מהגופים ומחויב בגילוי נאות.
- מבקשים לראות שהתכנון כולל את כל החסכונות: פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרן השתלמות וקצבת אזרח ותיק.
- בודקים שהמתכנן מכיר את מספרי 2026, למשל פטור של 57.5% על קצבה מזכה של עד 9,430 ₪ בחודש.
- מבקשים סיכום כתוב של ההמלצות ושל העלויות לפני שחותמים על משהו.
גלו את הביטוח המותאם ביותר לצרכים שלכם!
מחפשים פתרון ביטוח יעיל ואמין? השאירו פרטים עכשיו וקבלו ליווי אישי ללא תשלום!
תוכן עניינים
מי רשאי ללוות אתכם בתכנון פרישה?
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), שנחקק ב-2005 בעקבות רפורמת בכר, הפריד בין ייעוץ פנסיוני לבין שיווק פנסיוני. ההבחנה המרכזית היא הזיקה: האם מי שמלווה אתכם קשור לגוף שמנהל את הכסף. ההגדרות מפורטות בערך ייעוץ פנסיוני בוויקיפדיה.
| בעל הרישיון | זיקה לגופים מוסדיים | ממי מקבל תשלום |
|---|---|---|
| יועץ פנסיוני | אסור שתהיה לו זיקה למוצר שעליו הוא ממליץ | שכר טרחה מהלקוח |
| סוכן ביטוח פנסיוני | קשור בהסכמים עם חברות ביטוח ובתי השקעות | בעיקר עמלות מהגופים, בכפוף לגילוי נאות |
| משווק פנסיוני | עובד או נציג של גוף מוסדי | הגוף שהוא מייצג |
מה זה אומר בפועל
יועץ פנסיוני בוחן את כל המוצרים של כל הגופים ומקבל תשלום רק מכם. סוכן ביטוח פנסיוני מכיר לעומק את המוצרים של החברות שהוא עובד איתן, מבצע בשבילכם את הפעולות מולן, ומקבל מהן עמלה. שני המסלולים חוקיים, והשאלה החשובה היא אם התשלום והזיקות גלויים לכם.
איך מוודאים רישיון
רשות שוק ההון מפרסמת מאגר של בעלי רישיונות. מבקשים מהמתכנן את מספר הרישיון ובודקים שהוא בתוקף ושהוא מהסוג שמתאים לשירות שאתם מקבלים.
גלו את הביטוח המותאם ביותר לצרכים שלכם!
מחפשים פתרון ביטוח יעיל ואמין? השאירו פרטים עכשיו וקבלו ליווי אישי ללא תשלום!
6 שאלות לשאול לפני בחירת מתכנן פרישה
- איזה רישיון יש לך, ומה מספרו?
- ממי אתה מקבל תשלום על הליווי שלי, וכמה?
- מול אילו חברות ביטוח ובתי השקעות אתה עובד?
- האם התכנון יכלול את כל החסכונות שלי, ולא רק את המוצרים שאתה משווק?
- האם תבדוק גם את קצבת האזרח הוותיק מביטוח לאומי, את קיבוע הזכויות ואת טופס 161?
- האם אקבל סיכום כתוב של ההמלצות ושל העלויות?
מתכנן שעונה בבהירות על שש השאלות, כולל על שאלת התשלום, נותן לכם את מה שצריך כדי להחליט. תשובה מתחמקת על התשלום היא סימן אזהרה.
איך משווים בין שני מועמדים
כשמתלבטים בין שני מתכננים, כדאי לבקש משניהם את אותו דבר: תחזית קצבה לפי הדוחות הקיימים, רשימה של דמי הניהול שאתם משלמים היום, והצעה כתובה לשינויים. בחירת מתכנן פרישה על בסיס ההשוואה הזו מראה מי מסביר את המספרים ומי רק מציג מוצר. שימו לב גם לזמינות: תכנון פרישה הוא תהליך של כמה פגישות, ולפעמים של כמה שנים.
מספרי 2026 שמתכנן פרישה צריך להכיר
מתכנן פרישה טוב מכיר את הסכומים של השנה הנוכחית ולא של לפני כמה שנים. אלה כמה מהנתונים לשנת 2026, כפי שפורסמו בטבלת התקרות של סופרמרקר:
| נתון | 2026 | למה זה חשוב |
|---|---|---|
| שיעור הפטור בקיבוע זכויות | 57.5% | קובע כמה מהקצבה פטור ממס |
| קצבה מזכה | 9,430 ₪ לחודש | הבסיס לחישוב הפטור |
| פטור חודשי מרבי | 5,422.25 ₪ | החלק בקצבה שלא ממוסה |
| קצבה מזערית | 5,306 ₪ לחודש | מעליה מותר למשוך חלק מהכסף בסכום חד פעמי |
| סכום צבירה מזערי | 110,250 ₪ | חיסכון קטן מזה יכול להימשך בבת אחת |
דמי ניהול הם חלק מהתכנון
התכנון כולל גם את העלויות. בקרן פנסיה מקיפה התקרה היא 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, ובקרנות ברירת המחדל עד 1% ו-0.22%. בחיסכון של 600,000 ₪, ההבדל בין התקרה לתעריף נמוך יכול להגיע לאלפי שקלים בשנה. החישוב המלא נמצא במדריך דמי ניהול פנסיה.
מתי כדאי להתחיל?
הזמן הנכון להתחיל תכנון פרישה הוא כמה שנים לפני גיל הפרישה, כשעוד אפשר להגדיל הפקדות, לנצל הטבות מס ולשנות מסלולי השקעה. מי שמתחיל ברגע האחרון עדיין יכול לבחור מסלול קצבה ולהגיש טופס 161 נכון, אבל מרחב התמרון שלו קטן יותר. לעצמאים, ההפקדה לקרן השתלמות לעצמאים בשנים שלפני הפרישה יכולה ליצור כרית נזילה לשנים הראשונות.
מה להביא לפגישה הראשונה
הדוחות השנתיים של כל קופות החיסכון, תלוש שכר אחרון או דוח הכנסות לעצמאים, אישור על תקופות עבודה, ומידע על משכנתא או הלוואות פתוחות. כך הפגישה הראשונה מתחילה ממספרים ולא מהערכות.
טעויות נפוצות בבחירת מתכנן פרישה
- בחירה לפי המלצה של חבר בלי לבדוק רישיון ואופן תשלום.
- הסתמכות על מי שבודק רק את המוצרים שהוא משווק, בלי תמונה של כל החסכונות.
- דחייה של הבדיקה עד אחרי סיום העבודה, כשכבר צריך לחתום על טפסים.
- משיכת כספים בסכום חד פעמי בלי לחשב את המס ואת ההשפעה על הקצבה.
כל אחת מהטעויות האלה עולה כסף, ורובן נמנעות בשאלה אחת בזמן הנכון. הסבר על הטעויות הנפוצות בפרישה עצמה נמצא במדריך טעויות נפוצות בפרישה לפנסיה.
איך עיגולים מלווה תכנון פרישה
עיגולים ביטוח ופיננסים היא סוכנות בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ואינה פועלת כיועץ פנסיוני עצמאי. הסוכנות עובדת מול כמה חברות ביטוח ובתי השקעות, ובשנים האחרונות בעיקר מול הראל, הפניקס, כלל, מיטב ואנליסט, ועשויה לקבל מהם עמלות. הפירוט המלא מופיע בעמוד גילוי נאות.
בתהליך של תכנון פרישה אנחנו אוספים את כל הדוחות, מחשבים את הקצבה הצפויה מכל מקור, בודקים דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים, ומכינים את הטפסים לקיבוע זכויות. ההחלטות נשארות בידיכם, אחרי שכל המספרים והזיקות גלויים. מידע נוסף על התפקיד של סוכן פנסיוני נמצא במדריך למה צריך סוכן ביטוח פנסיוני.
ההגדרות במאמר מתבססות על חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס״ה-2005, כפי שהוא מתואר בערך ייעוץ פנסיוני בוויקיפדיה. הסכומים לקוחים מטבלת התקרות לשנת 2026 של סופרמרקר, ופרטי הסוכנות מעמוד הגילוי הנאות של עיגולים.
מתכננים פרישה בשנים הקרובות?
נעבור יחד על כל הדוחות ונחשב את הקצבה הצפויה, בלי עלות.
עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026
שאלות נפוצות
איך בוחרים מתכנן פרישה טוב?
בודקים רישיון בתוקף מרשות שוק ההון ואת סוג הרישיון, שואלים ממי הוא מקבל תשלום ומול אילו גופים הוא עובד, ומוודאים שהתכנון כולל את כל החסכונות ושתקבלו סיכום כתוב של ההמלצות והעלויות.
מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח פנסיוני?
יועץ פנסיוני אינו רשאי להיות קשור למוצר שהוא ממליץ עליו, ומקבל שכר טרחה מהלקוח. סוכן ביטוח פנסיוני קשור בהסכמים עם חברות ביטוח ובתי השקעות, מקבל בעיקר עמלות מהם, ומחויב בגילוי נאות.
כמה עולה תכנון פרישה?
זה תלוי בסוג בעל הרישיון. יועץ פנסיוני גובה שכר טרחה מהלקוח, וסוכן ביטוח פנסיוני מקבל בדרך כלל עמלות מהגופים המנהלים. כדאי לשאול על אופן התשלום לפני הפגישה הראשונה.
מתי כדאי לפנות למתכנן פרישה?
כמה שנים לפני גיל הפרישה, כשעוד אפשר להגדיל הפקדות, לנצל הטבות מס ולשנות מסלולי השקעה. גם מי שכבר קרוב לפרישה ירוויח מבדיקה לפני הגשת טופס 161 ובחירת מסלול הקצבה.
אילו מספרים חשוב לבדוק ב-2026?
בין השאר: פטור של 57.5% במסגרת קיבוע זכויות, קצבה מזכה של 9,430 ₪ לחודש ופטור חודשי מרבי של 5,422.25 ₪, וקצבה מזערית של 5,306 ₪ שמעליה מותר למשוך חלק מהכסף בסכום חד פעמי.
האם עיגולים היא יועץ פנסיוני?
לא. עיגולים ביטוח ופיננסים היא סוכנות בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון. היא עובדת מול כמה חברות ביטוח ובתי השקעות ועשויה לקבל מהם עמלות, והפירוט מופיע בעמוד הגילוי הנאות שלה.
