קרן פנסיה ברירת מחדל 2026: הקרנות שנבחרו ודמי הניהול

קרן פנסיה ברירת מחדל היא קרן פנסיה שמשרד האוצר בוחר במכרז, ואליה מצטרף אוטומטית שכיר שלא בחר קרן בעצמו. במכרז האחרון, שתוצאותיו פורסמו ב-18 בספטמבר 2024, נבחרו ארבע קרנות לתקופה שמ-1.11.2024 ועד 31.10.2028: מיטב, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי. דמי הניהול בהן למצטרפים חדשים הם עד 1% מההפקדה ועד 0.22% מהצבירה, והם נשמרים 10 שנים מיום ההצטרפות. הבנת המנגנון חשובה גם למי שכבר חוסך, כי דמי ניהול פנסיה הם אחד הגורמים הגדולים בגובה הקצבה בגיל פרישה, ובדיקה שלהם היא שלב קבוע בתכנון פרישה.

מה זו קרן פנסיה ברירת מחדל?

כל שכיר בישראל זכאי להפרשות לפנסיה ממקום העבודה. עובד שמתחיל לעבוד ולא בוחר בעצמו קרן פנסיה מצורף לקרן שנקבעה מראש, והקרן הזו היא קרן ברירת המחדל. לפני הרפורמה בחר כל מעסיק את הקרן לפי שיקוליו, ועובדים רבים שילמו דמי ניהול גבוהים בלי לדעת. מאז 2016 משרד האוצר עורך מכרז, והקריטריון העיקרי בו הוא גובה דמי הניהול שהקרן מציעה.

למי זה רלוונטי?

לפי סקירת מרכז ההשוואות סופרמרקר, הרפורמה מיועדת בעיקר לשכירים שאין להם קרן פנסיה ושלא בחרו קרן כשהתחילו עבודה חדשה. ברוב המקרים מדובר בצעירים בעבודה ראשונה, בעולים חדשים או בעובדים שעבדו קודם במקום שלא הפריש להם כנדרש. מי שכבר חוסך בקרן אחרת אינו מועבר אוטומטית, אבל רשאי לעבור בעצמו.

האם קרן ברירת מחדל היא קרן פנסיה רגילה?

כן. מדובר בקרן פנסיה מקיפה לכל דבר, עם חיסכון לקצבה בגיל פרישה וכיסוי ביטוחי לנכות ולשאירים. ההבדל הוא רק בתנאים: דמי ניהול שנקבעו במכרז ומנגנון שיוך אוטומטי. הכיסוי הביטוחי עצמו נקבע בתקנון האחיד, והוא זהה במבנה שלו לקרנות האחרות. פירוט של הכיסוי לנכות מופיע במדריך אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה.

אילו קרנות נבחרו במכרז 2024?

במכרז שפורסם בספטמבר 2024 נבחרו מחדש ארבע הקרנות שזכו גם במכרז הקודם, ובאותם דמי ניהול למצטרפים חדשים. בניגוד למכרזים הקודמים שנערכו אחת לשלוש שנים, הפעם התקופה ארוכה יותר, ארבע שנים. כך מסכמת סופרמרקר את תולדות המכרזים, בסקירה שעודכנה ב-9.2.2026:

לאורך השנים עברו קרנות הפנסיה של הלמן אלדובי לניהול מיטב, וקרנות הפנסיה של פסגות התמזגו עם הראל. לפי אותה סקירה, החוסכים שהצטרפו אליהן שמרו על הוותק, על הזכויות ועל דמי הניהול שהקרן המקורית התחייבה אליהם במכרז.

מה השתנה במכרז האחרון?

שני שינויים בולטים נכנסו לתוקף. הראשון הוא אפשרות לבחור שילוב אחר של דמי ניהול, כדי שחוסכים עם צבירה גדולה לא יעזבו את הקרנות המוזלות. השני הוא שיטה חדשה לשיוך העובדים לקרנות, לפי ספרת הביקורת של תעודת הזהות. המכרז גם אינו עוסק עוד בדמי הניהול לפורשים, כי הנושא הוסדר בחוק לכל קרנות הפנסיה.

כמה דמי ניהול גובות קרנות ברירת המחדל?

התעריף הבסיסי הוא עד 1% מכל הפקדה חודשית ועד 0.22% בשנה מהצבירה. מי שהצטרף מ-1.11.2024 יכול לבקש אחד השילובים החלופיים שהקרנות אישרו. אלה החלופות כפי שהן מפורטות בסקירת קרנות ברירת המחדל של סופרמרקר:

איזה שילוב משתלם יותר?

הכול תלוי בגודל החיסכון. נניח חוסך שצבר 600,000 ₪ ומפקיד 30,000 ₪ בשנה. בתעריף הבסיסי ישלם 300 ₪ על ההפקדות ועוד 1,320 ₪ על הצבירה, כלומר 1,620 ₪ בשנה. בשילוב של 2.7% מההפקדה ו-0.05% מהצבירה ישלם 810 ₪ על ההפקדות ו-300 ₪ על הצבירה, 1,110 ₪ בשנה. מי שרק התחיל לחסוך ויש לו צבירה קטנה ירוויח דווקא מהתעריף הבסיסי, כי שם ההפקדות הן עיקר העלות. הדוגמה היא להמחשה בלבד.

מתי ההנחה נעלמת?

דמי הניהול נשמרים 10 שנים מיום ההצטרפות לקרן, ולא מיום שינוי השילוב. יש חריג חשוב: לפי סופרמרקר, הקרן רשאית להחזיר את העמית לתעריף של 1% ו-0.22% אם לא הופקדו כספים במשך חצי שנה לפחות. מי שעובר תקופה בלי מעסיק, למשל בין עבודות, צריך לבדוק את התעריף בדוח הבא.

לאיזו קרן מצטרפים לפי תעודת הזהות?

מ-1 ביוני 2025, במקום עבודה שמעסיק יותר מ-50 עובדים, השיוך לקרן ברירת המחדל נקבע לפי הספרה האחרונה של תעודת הזהות, ספרת הביקורת:

במקום עבודה עם פחות מ-50 עובדים, כשהמעסיק הצהיר על כך, הוא רשאי לבחור קרן ברירת מחדל אחת לכל העובדים שלא בחרו קרן. מעסיק יכול גם לערוך מכרז משלו לפי כללי משרד האוצר, ואז הקרן שזכתה אצלו היא ברירת המחדל של העובדים שלו.

האם קרן פנסיה ברירת מחדל מתאימה לכם?

דמי הניהול הנמוכים הם יתרון ברור, אבל הם אינם השיקול היחיד. סופרמרקר עצמה מזכירה שהמכרז אינו בוחן תשואות, ושהאפשרות הזולה ביותר אינה בהכרח הטובה ביותר. לפני שמחליטים כדאי לבדוק כמה דברים:

שאלות לבדיקה

• תשואות לאורך זמן: משווים בין הקרנות במסלול ההשקעה שלכם, על פני חמש שנים לפחות. השוואה כזו מופיעה במדריך השוואת קרנות פנסיה.
• הצבירה הקיימת: מי שיש לו צבירה גדולה בקרן ותיקה ודמי ניהול נמוכים מהצבירה, לא בהכרח ירוויח מהמעבר.
• הכיסוי הביטוחי: במעבר בין קרנות כדאי לוודא שהוותק נשמר, בעיקר למי שיש לו רקע רפואי.
• תאריך ההצטרפות: מי שהצטרף לקרן ברירת מחדל לפני 1.11.2024 ממשיך לשלם את התעריף שנקבע במכרז שבו הצטרף, עד תום 10 שנים.

מה עם עצמאים?

מנגנון השיוך האוטומטי נועד לשכירים. עצמאי בוחר קרן בעצמו, ולפי סופרמרקר כל חוסך רשאי לבחור להצטרף לאחת הקרנות שנבחרו במכרז. שיעורי ההפרשה והטבות המס לעצמאים מפורטים במדריך פנסיה לעצמאים 2026.

איך עוברים לקרן ברירת מחדל או ממנה?

מעבר בין קרנות פנסיה נקרא ניוד. פונים לקרן שאליה רוצים לעבור, ממלאים את טופסי ההצטרפות והניוד, והקרן החדשה מנהלת את ההעברה מול הקרן הישנה. אפשר לפנות ישירות לקרן או להיעזר בבעל רישיון בשיווק פנסיוני. שלבי הניוד, משך הזמן ומה כדאי לבדוק לפני מופיעים במדריך ניוד קרן פנסיה.

מה בודקים לפני ניוד

1. את דמי הניהול הנוכחיים, מהדוח השנתי או מהאזור האישי באתר הקרן.
2. את מסלול ההשקעה ואת מסלול הביטוח שנבחרו בקרן הנוכחית.
3. האם יש מצב רפואי קיים שעלול להיפגע ממעבר בין קרנות.
4. האם המעסיק שלכם ערך מכרז משלו ומציע תנאים טובים יותר.

בעיגולים אנחנו עוברים עם הלקוחות על הדוח השנתי, מחשבים את דמי הניהול בשקלים ובודקים אם קרן ברירת מחדל, או שילוב אחר של דמי ניהול, מוזילים את העלות בלי לפגוע בכיסוי. הסוכנות עובדת מול כמה גופים פנסיוניים ועשויה לקבל מהם עמלות, והפירוט המלא מופיע בעמוד גילוי נאות.

המאמר מבוסס על תוצאות מכרז קרנות הפנסיה ברירת המחדל של משרד האוצר לשנים 2024 עד 2028, כפי שסוכמו בסקירות סופרמרקר (עדכון 9.2.2026). הדוגמה המחושבת להמחשה בלבד, ותנאי הקרן המחייבים הם אלה שבתקנון ובטופס ההצטרפות.

עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026

שאלות נפוצות