פנסיה לנשים: גיל פרישה, חופשת לידה וצ׳ק ליסט לפי גיל

פנסיה לנשים נבנית אחרת מפנסיה לגברים בשלוש נקודות: גיל הפרישה, אורך החיים הצפוי ותקופות שבהן ההפקדות לפנסיה נעצרות או קטנות. גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה מ-62 ל-65 מאז ינואר 2022, נשים חיות בממוצע יותר שנים ולכן אותו חיסכון מתחלק על פני תקופה ארוכה יותר, וחופשות לידה, עבודה במשרה חלקית ופערי שכר מקטינים את הצבירה. לכן כדאי להתחיל את תכנון הפרישה מוקדם, לבדוק כל כמה שנים את הדוח השנתי, ולוודא שההפקדות לא נעצרו בתקופות שבהן הן אמורות להימשך.

למה פנסיה לנשים נמוכה יותר?

פנסיה לנשים נמוכה לרוב מזו של גברים בגלל פער שנבנה לאורך שנים. הפער לא נוצר ביום הפרישה, אלא בכל חודש שבו ההפקדה הייתה נמוכה יותר או לא הייתה בכלל.

חיסכון קטן יותר

הפקדות לפנסיה הן אחוז מהשכר. שכר נמוך יותר, משרה חלקית או הפסקה בעבודה מקטינים את הצבירה, ובגלל הריבית המצטברת הפער גדל עם השנים. בסקר שהובא בביזפורטל ייחסו הכותבים את הפער בתחושת המוכנות לפרישה בין נשים לגברים לפערי הכנסה, העסקה וחיסכון פנסיוני.

אותו כסף לתקופה ארוכה יותר

הקצבה החודשית מחושבת כחלוקה של החיסכון במקדם ההמרה. נשים חיות בממוצע יותר שנים, ולכן מקדם ההמרה שלהן גבוה יותר והקצבה מכל שקל שנחסך נמוכה יותר. במדריך על חישוב פנסיה צפויה מוסבר איך לקרוא את המספר הזה בדוח.

מה גיל הפרישה לנשים?

לפי אתר כל זכות, גיל הפרישה לנשים מועלה בהדרגה מ-62 ל-65 החל מינואר 2022, בהתאם לתאריך הלידה. גיל הפרישה לגברים נשאר 67. הטבלה המלאה לפי שנת לידה נמצאת במדריך גיל פרישה 2026.

יש שני מספרים שחשוב להבדיל ביניהם:

• גיל הזכאות לקצבת זקנה מהביטוח הלאומי: נקבע לפי תאריך הלידה. בין גיל זה לגיל 70 הקצבה תלויה במבחן הכנסות.
• הגיל שבו מתחילים לקבל קצבה מקרן הפנסיה: נקבע לפי תקנון הקרן והבחירה שלכן, ולא חייב להיות זהה.

פרטים על הקצבה עצמה נמצאים במדריך קצבת זקנה מביטוח לאומי.

איך שומרים על פנסיה לנשים בחופשת לידה ובמשרה חלקית?

אלה שתי התקופות שבהן נשים מפסידות הכי הרבה חיסכון, ולעיתים בלי לשים לב.

חופשת לידה

בחופשת לידה בתשלום המעסיק חייב להמשיך להפריש לפנסיה, בתנאי שהעובדת ממשיכה לשלם את חלקה. בפועל זה לא תמיד קורה אוטומטית. כדאי לבדוק בדוח הרבעוני שההפקדות לא נעצרו בחודשי החופשה, ואם נעצרו, לפנות למעסיק בכתב.

משרה חלקית וחל״ת

במשרה חלקית ההפקדה קטנה לפי השכר. בחופשה ללא תשלום ההפקדות נעצרות, ואיתן עלול להיפגע גם הכיסוי הביטוחי בקרן. לפני חל״ת ארוך כדאי לברר עם הקרן איך שומרים על הכיסוי לנכות ולשארים.

דמי ניהול

כשהצבירה קטנה יותר, כל עשירית אחוז בדמי הניהול שוקלת יותר. במדריך דמי ניהול פנסיה מוסבר מה התקרה החוקית ואיך מבקשים הורדה.

הפקדה עצמאית להשלמת פערים

מי שעבדה שנים במשרה חלקית או הייתה בחל״ת יכולה להפקיד לקרן הפנסיה גם כעמיתה עצמאית, בנוסף להפקדות דרך המעסיק. הפקדה כזו מגדילה את החיסכון לקצבה ומזכה בהטבות מס לפי הכללים של מס הכנסה. לפני שמתחילים כדאי לבדוק עם הקרן איך ההפקדה הנוספת תירשם ואם היא משפיעה על הכיסוי הביטוחי.

מתי כדאי לדחות את קצבת הזקנה?

מי שממשיכה לעבוד אחרי גיל הזכאות, והקצבה שלה נדחית בגלל הכנסה מעבודה, מקבלת תוספת דחייה. לפי ההסבר בביזפורטל, על כל שנת דחייה מתווספים 5% לקצבה המלאה, עד גיל 70: שנתיים מוסיפות 10% ושלוש שנים 15%. הכנסה מפנסיה, משכירות או מריבית לא מזכה בתוספת. לפי אתר פנסיוני, נשים רבות דוחות גם את הקצבה מקרן הפנסיה, ובמקרים רבים הדחייה עולה להן ביוקר, למשל כשהקצבה הייתה פטורה ממס בחלקה או כשההכנסה מעבודה כבר ירדה. לכן את ההחלטה מקבלים בחישוב, לא בתחושה.

עוד החלטה שנוגעת לנשים נשואות היא בחירת מסלול השארים בקרן. מסלול השארים קובע כמה מהקצבה ימשיך להשתלם לבן הזוג. מידע נוסף נמצא במדריך קצבת שארים 2026.

מה קורה לפנסיה בגירושים ובאלמנות?

שני אירועים משנים את תמונת הפרישה של אישה באופן חד, ושניהם דורשים בדיקה של מסמכי הקרן ולא רק של הדוח השנתי.

גירושים

החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו מאפשר לחלק את הכסף ישירות בקרן, לפי פסק דין או הסכם שאושר. בלי פנייה לקרן החלוקה לא מתבצעת, ולכן אחרי הגירושים שולחים לקרן את המסמכים ומוודאים שהחלק שלכן נרשם על שמכן. באותה הזדמנות מעדכנים את המוטבים ואת מסלול השארים, שנבחרו בזמן הנישואים.

אלמנות

מי שבן הזוג שלה היה חבר בקרן פנסיה עשויה להיות זכאית לקצבת שארים מהקרן, ובנוסף לקצבת שארים מהביטוח הלאומי לפי תנאי הזכאות שלו. הקצבה מהקרן תלויה במסלול שבחר בן הזוג ובמצבו ביום הפטירה. במצב כזה כדאי לבקש מהקרן את פירוט הזכויות בכתב, לפני שמקבלים החלטות על משיכת כספים.

צ׳ק ליסט לפנסיה לנשים לפי גיל

עד גיל 40

• לוודא שיש קרן פנסיה אחת פעילה ושההפקדות מגיעות כל חודש.
• לבדוק את ההפקדות בכל חופשת לידה ובכל מעבר עבודה.
• לבדוק את דמי הניהול פעם בשנתיים.

גיל 40 עד 55

• לאחד קרנות לא פעילות ולבדוק את מסלול ההשקעה.
• לבדוק את התחזית לקצבה בדוח השנתי ולחשב את הפער מההוצאות הצפויות.
• לשקול הפקדה עצמאית נוספת אם הייתה תקופה של משרה חלקית.

מגיל 55

• לבדוק מה גיל הפרישה שלך לפי תאריך הלידה.
• לתכנן את מועד קבלת הקצבה מהביטוח הלאומי ומהקרן.
• להחליט על מסלול שארים ועל קיבוע זכויות.

בעיגולים אנחנו עוברים עם כל לקוחה על הדוחות, מחשבים את הקצבה הצפויה ובודקים מה אפשר עוד לשפר לפני הפרישה, כחלק מתכנון פרישה מלא. מידע רשמי נוסף זמין במדריך לעובד לקראת פרישה באתר כל זכות ובסקר על פערי התכנון בין נשים לגברים בביזפורטל.

המאמר מתבסס על המדריך לעובד לקראת פרישה באתר כל זכות (העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65 החל מ-2022), על הסקר שפורסם בביזפורטל על מוכנות לפרישה לפי מגדר, ועל כללי ההפקדה לפנסיה חובה. התוכן אינו תחליף לבדיקה אישית של הדוחות.

עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026

שאלות נפוצות