איך תדעו כמה פנסיה תקבלו? כך תחשבו נכון כבר עכשיו

חישוב פנסיה צפויה נעשה כך: לוקחים את הסכום שצפוי להיצבר בקרן עד גיל הפרישה ומחלקים אותו במקדם ההמרה של הקרן. לדוגמה, צבירה של 1,200,000 ₪ במקדם 200 תניב קצבה של 6,000 ₪ בחודש לפני מס. את שני הנתונים מוצאים בדוח השנתי של הקרן, ואת התמונה המלאה, כולל ביטוח לאומי והמס, בונים במסגרת תכנון פרישה.

מבוא

רובנו מעדיפים לדחות את המחשבה על פרישה לגיל מאוחר. אבל, ככל שמקדימים להבין כמה פנסיה צפויה לנו, כך נוכל לתכנן נכון, לחסוך בהוצאות ולהבטיח את העתיד. תכנון לפרישה הוא לא רק עניין של מספרים, אלא של בחירות חכמות, זכויות שמגיעות לכם, והיכרות עם ההטבות הקיימות. במדריך הבא תגלו איך מחשבים פנסיה חודשית, מה משפיע עליה, ואילו טעויות כדאי להימנע מהן.

המרכיבים שמשפיעים על גובה הפנסיה

גובה הפנסיה החודשית שתתקבל לאחר הפרישה מושפע ממספר גורמים:

• שנות העבודה שצברתם.
• השכר המבוטח לאורך הקריירה, לרוב מדובר בממוצע השכר או בשכר האחרון.
• סוג קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שבו חסכתם.
• דמי הניהול שנגבו לאורך השנים.
• תקנון הקרן, האם מדובר בקרן פנסיה ותיקה, חדשה, או פנסיה תקציבית.

למשל, אדם שצבר לאורך השנים 1.2 מיליון ש״ח בקופת פנסיה, ועתיד לפרוש בגיל 67, יכול לקבל קצבה חודשית של כ־5,000 עד 6,000 ש״ח. כמובן, גובה הקצבה תלוי במרכיבי הקרן, במסלול הקצבה שנבחר ובמספר השנים שצפויות לאחר הפרישה.

איך מבצעים חישוב פנסיה נכון?

בשלב ראשון מאתרים את כל החסכונות הקיימים, קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות. את היתרות מוצאים בדוח השנתי שכל גוף שולח, או מבקשים ריכוז שלהן מסוכן הביטוח.

לאחר מכן, כדאי לבצע סימולציה לחישוב קצבת הפנסיה הצפויה. חלק מקרנות הפנסיה מציעות כלים כאלה באתריהן. חשוב להבין שזו רק הערכה, וצריך לקחת בחשבון שינויים במיסוי, בתוחלת החיים או בצרכים העתידיים.

כאן נכנס לתמונה תכנון לפרישה מקצועי. בסוכנות עיגולים יודעים לשקלל גם את קצבת הזקנה מביטוח לאומי, הכנסות נוספות והוצאות צפויות, ולהעניק תמונה מלאה ואישית.

מיסוי בפרישה, ואיך למזער את התשלומים

רבים לא מודעים לכך שגם פנסיה עלולה להיות חייבת במס. החדשות הטובות? יש דרכים רבות למזער את גובה המס, ולפעמים אפילו ליהנות מפטור מלא.

למשל:

• ב-2026 פטור ממס 57.5% מהקצבה המזכה, עד תקרה של 9,430 ₪ בחודש, כלומר עד 5,422 ₪ פטורים בחודש, אחרי הגשת טופס 161ד לקיבוע זכויות.
• אפשר לבקש "פריסת מס", חלוקה של מענקי פרישה או פדיון ימי חופשה למספר שנים, כדי להפחית את חבות המס.
• ישנם פטורים לבני זוג נזקקים, או למצבים רפואיים מיוחדים.

בעיגולים עוברים עם הלקוחות על השילוב בין המסלולים, כדי לא לשלם מס שאפשר לחסוך כחוק.

איך לבחור את מסלול הקצבה שמתאים לכם?

מסלול הקצבה שתבחרו ישפיע באופן ישיר על גובה הפנסיה שלכם ועל ההגנה שתעניקו לבני המשפחה. ברוב קרנות הפנסיה קיימים מספר מסלולים:

• קצבה גבוהה ללא שארים.
• קצבה מופחתת עם הבטחה לבן או בת זוג.
• קצבה עם הבטחה למספר שנים (למשל 10 או 20).

למשל, מי שחי לבדו יוכל לבחור במסלול עם קצבה גבוהה וללא שארים, ואילו בעלי משפחות יעדיפו קצבה פחות גבוהה, אך עם המשכיות במקרה של פטירה. הבחירה הנכונה תלויה במצב האישי, הרפואי והמשפחתי. בקרנות הפנסיה החדשות השיעור שעובר לבן הזוג נע בין 30% ל-100% מהקצבה, ואפשר להוסיף תקופת תשלומים מובטחת של עד 240 חודשים. מה המשפחה מקבלת בכל מסלול מפורט במדריך קצבת שארים, ושלב הגשת הבקשה עצמה מוסבר במדריך קבלת פנסיה.

סוכנות עיגולים מלווה את לקוחותיה בבחירת מסלול קצבה מותאם אישית, מתוך ניסיון והבנה עמוקה של השלכות כלכליות עתידיות.

השפעת תוחלת החיים על תכנון הפנסיה

בעשורים האחרונים, תוחלת החיים בישראל עלתה באופן ברור. המשמעות היא שתקופת החיים לאחר הפרישה עשויה להימשך 20, 30 שנה ולמעלה מזה. לכן, תכנון הפנסיה צריך לקחת בחשבון לא רק את ההכנסה המיידית, אלא את ההתארכות האפשרית של תקופת החיים.

כאשר לא מחשבים נכון את טווח השנים לאחר הפרישה, עלול להיווצר פער בין הצרכים הכלכליים לבין ההכנסה בפועל. זה עלול להוביל לקושי כלכלי בגיל מבוגר, בדיוק כשיש פחות אפשרות לשפר הכנסה.

בסוכנות עיגולים מקפידים לבצע סימולציות שמביאות בחשבון תרחישים שמרניים, כולל הארכת תוחלת החיים, עלייה ביוקר המחיה, ושינויים בתמיכה המשפחתית.

5 טעויות בתכנון לפרישה, ואיך להימנע מהן

במהלך העבודה עם לקוחות מכל מגזרי האוכלוסייה, זוהו מספר טעויות שחוזרות על עצמן שוב ושוב, טעויות שיכולות לעלות ביוקר כלכלי, ואף לפגוע באיכות החיים לאחר הפרישה. הנה חמש מהבולטות שבהן:

• לדחות את התכנון לגיל מאוחר מדי, ולהפסיד זכויות.
• לחשוב שפנסיה לא חייבת במס, ולהיתקל בהפתעות לא נעימות.
• לא לבדוק את דוחות הפנסיה, ולהפסיד כספים על טעויות או תשלומים מיותרים.
• לא לעדכן פרטים אישיים, מצב משפחתי, מוטבים, מסלולים.
• לא להיעזר ביועץ מוסמך, ולבחור מסלול קצבה לא מתאים לצרכים.

המאמר מתבסס על תקנון קרנות הפנסיה החדשות ועל שיעורי הפטור ממס על קצבה מזכה לשנת 2026. תכנון פרישה

סיכום

תכנון פרישה נכון כולל הבנת הסכומים וקבלת החלטות חכמות שחוסכות כסף. החל ממסלול הפנסיה ועד לתכנון מס חכם, כל בחירה משפיעה על השורה התחתונה.

אם יש לכם שאלות, דוחות לא ברורים או פשוט תחושת בלבול, סוכנות עיגולים כאן בדיוק בשביל זה. אל תחכו לרגע האחרון. קחו שליטה כלכלית, ובואו לתאם פגישה עם אנשי מקצוע שיראו לכם את התמונה המלאה, ויבנו איתכם תכנון לפרישה שמתאים בדיוק לכם.

רוצים לבדוק כמה פנסיה באמת מגיעה לכם? לחסוך במס ולהבטיח ביטחון כלכלי גם אחרי גיל הפרישה? השאירו פרטים עכשיו באתר של סוכנות עיגולים, ונחזור אליכם עם מענה אישי, דיסקרטי ומקצועי.

אם יש לכם שאלות, דוחות לא ברורים או תחושת בלבול, סוכנות עיגולים כאן בשבילכם. אל תחכו לרגע האחרון. קחו שליטה כלכלית, ובואו לתאם פגישה עם אנשי המקצוע של סוכנות עיגולים שיראו לכם את התמונה המלאה, ויבנו איתכם תכנון לפרישה שמתאים בדיוק לכם.

עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026