ניוד קרן פנסיה: איך מעבירים, כמה זמן זה לוקח ומה בודקים לפני

ניוד קרן פנסיה הוא העברת הכסף שצברתם מקרן אחת לקרן אחרת, או ממוצר פנסיוני אחד לאחר, בלי למשוך אותו ובלי לשלם מס. לפי תקנות הניוד מ-2008, ההעברה לא עולה כסף, נעשית תוך 10 ימי עסקים מהגשת בקשה תקינה, ואפשר לבטל אותה בתוך פרק זמן זהה. ההחלטה היא של החוסך בלבד: למעסיק אין סמכות לקבוע לאיזו קרן תעברו. לפני שמגישים בקשה כדאי לבדוק מה עובר יחד עם הכסף ומה עלול ללכת לאיבוד, כחלק מתכנון הפרישה הכולל.

מה זה ניוד קרן פנסיה ולמה עושים אותו?

עד 2008 לא הייתה דרך להעביר חיסכון פנסיוני ממוצר אחד לאחר. תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (העברת כספים בין קופות גמל), שנכנסו באותה שנה, יצרו את המסלול: נותנים הוראה, והכסף עובר בין החשבונות שעל שמכם בלי לעבור דרככם. משיכה במקום ניוד הייתה עולה לרוב שליש עד מחצית מהכסף במס, ולכן ניוד הוא הדרך היחידה להחליף קרן בלי לשלם על כך.

הסיבות הנפוצות לנייד

• דמי ניהול: התקרה בקרן מקיפה היא 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות. דוגמה: על צבירה של 400,000 ₪, הפער בין 0.5% ל-0.25% הוא 1,000 ₪ בכל שנה. פירוט במדריך דמי ניהול פנסיה.
• תשואה ומסלול השקעה: קרן שהניבה לאורך שנים פחות ממקבילותיה באותו מסלול.
• איחוד קרנות: מי שהחליף כמה מקומות עבודה מחזיק לפעמים כמה קרנות, ומשלם דמי ניהול ודמי ביטוח בכל אחת.
• מעבר מביטוח מנהלים: מי שמחזיק ביטוח מנהלים בדמי ניהול גבוהים ובלי מקדם מובטח.

ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, דמי הניהול מהצבירה הם שמכריעים, כי הצבירה נמצאת בשיאה. לכן בדיקה של הקרן עשר שנים לפני הפרישה שווה לרוב יותר מבדיקה בתחילת הדרך, ובמיוחד למי שמחזיק כמה קרנות קטנות מתקופות עבודה שונות.

איך מבצעים ניוד קרן פנסיה?

התהליך עצמו קצר. רוב העבודה היא הבדיקה שלפניו.

שלב 1: מוציאים את הדוחות

מורידים את הדוח השנתי האחרון של כל קרן ובודקים בו ארבעה נתונים: סכום הצבירה, דמי הניהול בפועל מהצבירה ומההפקדות, מסלול ההשקעה, והכיסויים לנכות ולשאירים.

שלב 2: בוחרים את הקרן המקבלת

משווים דמי ניהול, תשואות לטווח של 5 שנים לפחות ומסלולי ביטוח. בהשוואת קרנות הפנסיה ל-2026 תמצאו את הנתונים מרוכזים.

שלב 3: מגישים בקשת העברה

את הבקשה מגישים לקרן שאליה עוברים, והיא מטפלת מול הקרן שממנה עוברים. בקשה שמולאה כראוי מבוצעת תוך 10 ימי עסקים מהגשתה. בקשה חסרה מחזירה את התהליך להתחלה, ולכן כדאי לוודא שכל השדות מלאים.

שלב 4: מעדכנים את המעסיק

אם הקרן שאליה עברתם היא גם הקרן להפקדות השוטפות, מודיעים למעסיק כדי שההפקדה הבאה תגיע לקרן החדשה ולא לישנה.

שלב 5: מוודאים שהכסף הגיע

אחרי שבועיים עד שלושה נכנסים לאזור האישי באתר הקרן החדשה ובודקים שהיתרה שהועברה תואמת את הדוח האחרון של הקרן הישנה, בתוספת או בניכוי התשואה של הימים שבדרך. בודקים גם שהכסף מושקע בפועל במסלול שבחרתם, ושהכיסוי הביטוחי מופיע כפי שביקשתם. אם ההפקדה הבאה של המעסיק הגיעה בטעות לקרן הישנה, מבקשים מהמעסיק לתקן את היעד ומעבירים את ההפקדה הבודדת בניוד נוסף. את אישור ההעברה שהקרן שולחת כדאי לשמור, כי הוא המסמך שמוכיח את מועד הביצוע אם תתגלה מחלוקת.

כמה זמן לוקח ניוד קרן פנסיה ואפשר לבטל?

לפי סופרמרקר (עדכון 16/01/2026), הניוד מתבצע תוך 10 ימי עסקים מהגשת הבקשה, בתנאי שהיא מלאה ואין צורך בתיקונים. אפשר להתחרט ולבטל רק במהלך 10 ימי העסקים שאחרי מסירת ההודעה לחברה שממנה מניידים. אחרי זה הכסף כבר בדרך, וחזרה דורשת ניוד חדש.

לאן מותר להעביר כל חיסכון?

לא כל חיסכון יכול לעבור לכל מקום. הטבלה מסכמת את הכללים העיקריים:

איחוד קרנות פנסיה ותקרת ההפקדה

לפי כל זכות, לקרן פנסיה מקיפה יש תקרת הפקדה של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע, 5,645.29 ₪ בחודש, והיא חלה גם על כסף שמגיע בניוד. כשמאחדים קרנות וסכום ההעברה גבוה מהתקרה, הקרן המקבלת פותחת אוטומטית קרן פנסיה כללית על שמכם והעודף עובר אליה. בפועל זה אומר שאיחוד יכול להסתיים בשני חשבונות באותה חברה, ושצריך לבדוק את דמי הניהול בשניהם.

כסף הוני הופך לקצבתי

כסף שאפשר היה למשוך כסכום חד פעמי, למשל מקרן השתלמות או מביטוח מנהלים ישן, ייהפך לכסף לקצבה בלבד מרגע שעבר לקרן פנסיה. אין דרך להחזיר אותו. מי שאין לו חיסכון נזיל אחר צריך לשקול את זה לפני שמעביר.

מה קורה לוותק ולכיסוי הביטוחי בניוד?

הכסף עובר במלואו, אבל הכיסוי הביטוחי לא תמיד עובר באותם תנאים. שלושה דברים לבדוק:

• הצהרת בריאות: קרן פנסיה וביטוח מנהלים כוללים ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, ולכן החברה המקבלת רשאית לבקש הצהרת בריאות. מצב בריאותי שהשתנה עלול להשפיע על הכיסוי.
• תקופת אכשרה: בחלק מהכיסויים עלולה להתחיל תקופת אכשרה חדשה. בניוד מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, הוותק ותקופת האכשרה של הפוליסה נשמרים בקרן, בתנאים שקובעות התקנות.
• תנאים שאובדים: מוצר ישן שכבר לא משווק אי אפשר להחזיר אחרי שעוזבים אותו. מקדם קצבה טוב או דמי ניהול נמוכים במיוחד אובדים עם המעבר.

אם יש לכם גם ביטוח פרטי, כדאי לבדוק אותו יחד עם הקרן, כדי לא להישאר בלי כיסוי ולא לשלם פעמיים. במדריך ביטוח אובדן כושר עבודה מוסבר מה בודקים.

מתי אי אפשר לבצע ניוד קרן פנסיה?

יש מצבים שבהם הקרן לא תאשר את ההעברה:

• יש על החיסכון עיקול או שעבוד.
• לקחתם הלוואה על חשבון החיסכון ועדיין לא סיימתם להחזיר אותה.
• ביקשתם לקבל קצבה מהחיסכון או שאתם כבר מקבלים ממנו קצבה.

במקרים האלה צריך קודם להסדיר את החסימה, ורק אחר כך להגיש בקשה. ניוד קרן פנסיה שנעשה בלי לבדוק את הנקודות האלה עלול להיתקע בדיוק בשבועות שבהם רציתם שהכסף כבר יהיה בקרן החדשה.

המאמר מתבסס על תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (העברת כספים בין קופות גמל) מ-2008, על ההסבר באתר סופרמרקר שעודכן ב-16/01/2026, ועל תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה כפי שמפרסם אתר כל זכות.

עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026

שאלות נפוצות