תכנון פרישה — המדריך המלא להגדלת הקצבה ולמיצוי זכויות ב-2026
עודכן לאחרונה: ספטמבר 2026 · נכתב על ידי צוות סוכני הביטוח של עיגולים, המתמחה בתכנון פרישה.
תכנון פרישה הוא תהליך שבו ממפים את כל המקורות הפנסיוניים שצברתם ובונים מהם תוכנית להכנסה חודשית גבוהה ככל האפשר ולמס נמוך ככל האפשר. המקורות כוללים קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, פיצויי פיטורים, ביטוחי מנהלים וקצבת אזרח ותיק. במציאות הישראלית של 2026, החלטות שמתקבלות בחודשים שלפני הפרישה משפיעות על תזרים ההכנסה לעשרים ושלושים שנה קדימה, ולעיתים על מאות אלפי שקלים בפועל. במדריך הזה ריכזנו את כל הנושאים החשובים, וכל סעיף מוביל למאמר מעמיק יותר. אם אתם מתחילים מאפס, התחילו מטבלת גיל הפרישה לפי שנת לידה, שקובעת את לוח הזמנים של כל השאר.
איך עושים את זה נכון גם בגיל מוקדם יותר? במדריך לתכנן פרישה לפנסיה בצורה חכמה פירטנו את השלבים.
עובדות מפתח על תכנון פרישה
- קצבת זקנה מביטוח לאומי ליחיד ב-2026 היא 1,838 ₪ בחודש, ועד 2,757 ₪ עם תוספת ותק מרבית של 50%.
- גיל הפרישה הסטטוטורי לגברים הוא 67, ולנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65 לפי שנת הלידה (חוק גיל פרישה, התשס״ד-2004). הטבלה המלאה במדריך גיל פרישה.
- שיעור ההפקדה החודשית לפנסיה חובה הוא 18.5% מהשכר (6% עובד + 6.5% מעסיק לתגמולים + 6% מעסיק לפיצויים).
- הפטור על קצבה מזכה ב-2026 הוא 57.5% מקצבה של עד 9,430 ₪ בחודש, כלומר עד 5,422 ₪ פטורים בכל חודש.
- מענק פיצויים פטור ממס עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה, וכל משיכה כזו נלקחת בחשבון בקיבוע זכויות.
| נושא | הנתון | מקור |
|---|---|---|
| גיל פרישה לגברים | 67 | המוסד לביטוח לאומי |
| גיל פרישה לנשים | 62 עד 65, לפי שנת הלידה | המוסד לביטוח לאומי |
| קצבת זקנה ליחיד | 1,838 ₪ בחודש | המוסד לביטוח לאומי |
| פטור על קצבה מזכה | 57.5% עד תקרה של 9,430 ₪ בחודש | סעיף 9א לפקודת מס הכנסה |
| פטור על מענק פיצויים | עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה | סעיף 9(7א) לפקודת מס הכנסה |
| היוון קצבה | עד 25% ל-5 שנים, ובפנסיה תקציבית עד 6 שנים | מנורה מבטחים |
| נזילות קרן השתלמות | 6 שנים, או 3 שנים בגיל הפרישה | הפניקס |
1. מהו תכנון פרישה ומדוע חשוב להתחיל מוקדם
תכנון פרישה הוא תהליך שמטרתו לבנות תוכנית כוללת לקבלת הכנסה חודשית סדירה ויציבה לאחר היציאה משוק העבודה, תוך מיקסום ההטבות וניצול נכון של ההפחתות במס. זוהי לא החלטה חד-פעמית שעושים שבוע לפני הפרישה, אלא תהליך מרובה-שלבים שכולל מיפוי כל המקורות הפנסיוניים, חישוב פערים בין ההכנסה הצפויה לבין ההוצאות הצפויות בעשורים הבאים, והחלטות אסטרטגיות לגבי משיכה בקצבה לעומת משיכה הונית, ניצול פטורים, פיצול קופות בין בני זוג, ועיתוי הפרישה ביחס לזכאויות מביטוח לאומי.
מומלץ להכיר גם את השינויים בביטוח הלאומי ב-2026, שקובעים את מדרגות דמי הביטוח ואת גובה הקצבאות השנה.
החשיבות של התחלה מוקדמת נובעת ממספר סיבות מעשיות. ראשית, חלק מההחלטות, כמו פדיון כספי פיצויים שלא נמשכו לאורך השנים, בלתי הפיכות, וביצוע נכון שלהן דורש זמן לתכנון. שנית, מנגנון קיבוע זכויות מצריך הגשת בקשה מסודרת לרשות המסים, ואי-עמידה במועדים מצמצם את ההטבה. שלישית, בני זוג שמתכננים יחד יכולים להגדיל את הקצבה המשפחתית בעשרות אחוזים על ידי פיצול נכון של מקורות. למידע נוסף ניתן לקרוא בערך פרישה בוויקיפדיה העברית.
2. מתי הזמן הנכון להתחיל בתכנון
הזמן האופטימלי להתחיל בתכנון פרישה רציני הוא חמש עד שבע שנים לפני הפרישה הצפויה, אך בדיקה ראשונית של מצב הזכויות מומלצת כבר בגיל 50. שלושה מועדים שבהם חובה לערוך בדיקה: כשמתקרבים לגיל 60 (כדי למפות את כל המקורות), בגיל 64-65 (כדי להחליט על מבנה משיכה ולחתום על קיבוע זכויות), ובמועד הפרישה עצמו (כדי לבצע את הצעדים האופרטיביים מול חברות הביטוח, קרנות הפנסיה ורשות המסים).
המציאות בשטח מראה שרבים מתחילים מאוחר מדי. סקר של רשות שוק ההון מ-2023 גילה שכ-60% מהפורשים נכנסים לתהליך התכנון בפחות משלושה חודשים לפני הפרישה, מה שמצמצם דרמטית את היכולת לבצע אופטימיזציה. למי שמתחיל בעיכוב, עדיין יש מה לעשות: ניתן לבצע קיבוע זכויות גם עד שלוש שנים לאחר היציאה לפנסיה (אם כי ייתכן שהפסידו חלק מההטבות שניתן היה לנצל בעיתוי טוב יותר). לתכנון המס לפני ההתפטרות השפעה ישירה על הסכום שתקבלו בפועל.
3. קיבוע זכויות: המנגנון לחיסכון במס
קיבוע זכויות הוא הליך פורמלי מול רשות המסים שבו פורש בוחר כיצד לחלק את הזכאות שלו לפטור ממס בין קצבה חודשית לבין משיכה הונית של מענקי פרישה ופיצויים. החלטה זו, שנעשית פעם אחת בלבד ובלתי הפיכה, יכולה לחסוך לפורש בין עשרות אלפים למאות אלפי שקלים לאורך השנים. השליטה במנגנון מאפשרת להגדיל את החלק הפטור ממס בקצבה החודשית, ובתמורה לוותר על חלק מהפטור על מענקים, או להפך, לפי תמהיל המקורות וההעדפות של הפורש.
על פי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה, פנסיונר זכאי לפטור ממס על קצבה מזכה בשיעורים מדורגים: 57% ב-2025, 57.5% ב-2026, 62.5% ב-2027 ו-67% ב-2028. תקרת הקצבה המזכה ב-2026 עומדת על כ-9,430 ₪ לחודש. כל מענק פרישה או פיצויים שנמשך הונית בעבר מקטין את הזכות לפטור על הקצבה לפי נוסחת חישוב מדויקת. הבנה של הנוסחה הזו לפני קבלת החלטה היא קריטית, ולכן מומלץ לקרוא בהמדריך המלא לקיבוע זכויות לפני שמגישים את הבקשה. מקור נוסף הוא ערך קיבוע זכויות בוויקיפדיה.
4. קצבת פנסיה: איך מחושבת הקצבה החודשית
קצבת הפנסיה החודשית מחושבת לפי נוסחה שמתחשבת בסך הצבירה בקרן הפנסיה ובמקדם המרה שמשקף את תוחלת החיים, גיל הפרישה ומגדר הפורש. ככל שהצבירה גדולה יותר וגיל הפרישה מאוחר יותר, הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. בקרנות פנסיה חדשות (מקיפות), המקדם נקבע על פי טבלאות אקטואריות מאושרות של רשות שוק ההון, וההמרה משקפת את הציפייה הסטטיסטית למספר שנות הקצבה הצפויות.
חישוב לדוגמה: צבירה של 1.5 מיליון שקלים בקרן פנסיה מקיפה, פורש בגיל 67 גבר, מקדם המרה של כ-200, מתורגמת לקצבה חודשית של כ-7,500 ₪ ברוטו. נשים מקבלות לרוב מקדם המרה גבוה יותר בגיל זהה בגלל תוחלת חיים ממוצעת ארוכה יותר, ולכן בצבירה זהה הקצבה תהיה נמוכה במקצת. לפנסיה צוברת מתווספת קצבת זקנה מביטוח לאומי, שעומדת ב-2026 על 1,838 ₪ ליחיד בסכום הבסיס, ועד 2,757 ₪ עם תוספת ותק מרבית של 50%. מי שמעוניין להעמיק יכול לקרוא את המדריך לקבלת פנסיה ב-2026 או לעיין בערך פנסיה בוויקיפדיה.
5. מדרגות מיסוי על קצבת פנסיה ב-2026
קצבת פנסיה ממוסה במדרגות מס שולי כמו כל הכנסה אחרת, אך עם זכאות לפטור חלקי מכוח סעיף 9א לפקודת מס הכנסה. לאחר ניצול הפטור על הקצבה המזכה, החלק החייב במס יוצמד למדרגות המס השוליות של הפורש, שעשויות לנוע בין 10% במדרגה הנמוכה ל-47% במדרגה העליונה (ומעליהן מס יסף על הכנסות גבוהות מאוד).
נוסחת החישוב המעשית: על קצבה של 12,000 ₪ לחודש (144,000 ₪ לשנה), פנסיונר בן 67 ינצל את הפטור על 57.5% מהקצבה המזכה (שיעור 2026), ויישאר עם חלק חייב במס בלבד. בהפחתת נקודות הזיכוי של תושב ישראל, ההכנסה החייבת בפועל קטנה משמעותית. מי שמקבל קצבה מעל התקרה (9,430 ₪ ב-2026) משלם מס שולי על כל סכום שמעבר לתקרה. תכנון נכון של מבנה הקצבה, לפעמים על ידי שילוב משיכה הונית מבוקרת עם קצבה חודשית, יכול להפחית את חבות המס באופן משמעותי לאורך שנות הפרישה. למדריך קיבוע זכויות במס הכנסה פירוט מספרי מלא.
6. פנסיה תקציבית מול פנסיה צוברת
פנסיה תקציבית היא קצבה חודשית שמשולמת על ידי המעסיק (לרוב המדינה או הרשויות המקומיות) על פי נוסחה שמבוססת על שנות ותק והשכר הקובע, ואילו פנסיה צוברת מבוססת על הצבירה הכספית בקרן הפנסיה לאורך שנות העבודה. ההבדל המהותי הוא במנגנון המימון ובסיכון: בפנסיה תקציבית הסיכון נושאת המעסיקה (המדינה), ובפנסיה צוברת, העובד עצמו, באמצעות הסיכון האקטוארי של הקרן.
מי שזכאי לפנסיה תקציבית הוא בעיקר עובדי מדינה, מורים, אנשי צבא קבע וגמלאי משטרה שהחלו עבודתם לפני 2002 (תאריכי תחולה משתנים בין מגזרים). בעלי פנסיה תקציבית צוברים 2% מהשכר הקובע לכל שנת שירות, עד 70% מהשכר הקובע. בעלי פנסיה צוברת מקבלים את ערך הצבירה מחולק במקדם המרה. שילוב בין השניים אפשרי לעובדים שהמעבר ביניהם נעשה במהלך הקריירה, ומחייב חישוב מיוחד של זכויות מצרפיות. על הזכאות, על אופן החישוב ועל ההבדלים תמצאו פירוט במדריך פנסיה תקציבית.
7. תכנון מהמעסיק: קופות גמל, קרן השתלמות ופיצויים
בעת פרישה ממקום עבודה, על העובד לטפל בשלושה סוגי כספים שנצברו דרך המעסיק: כספי הפיצויים (שמועברים מהמעסיק לקרן הפנסיה או לקופת פיצויים נפרדת), כספי קרן ההשתלמות (שזמינים למשיכה פטורה ממס אחרי שש שנים, או אחרי שלוש שנים למי שהגיע לגיל הפרישה; פירוט במדריך משיכת קרן השתלמות), וכספי קופת גמל (שניתנים למשיכה כקצבה או הונית בכפוף לכללי הפקודה). לכל סוג של כסף יש חוקי מיסוי, מועדי משיכה ושיקולי תכנון נפרדים, וטיפול לא נכון יכול לגרום להפסדי מס משמעותיים.
שלוש המלכודות הנפוצות ביותר: ראשית, משיכה הונית של פיצויים שלא בעת פרישה, שמקזזת מההטבות העתידיות של קיבוע זכויות. שנית, משיכת קרן השתלמות לפני שהיא נזילה, שמחויבת במס מלא. שלישית, ערבוב בין קופת גמל למשיכה הונית לבין קופת גמל לקצבה, שמושך טיפולי מס שונים לחלוטין. בסיום כל עבודה מחליטים בטופס 161 אם למשוך את הפיצויים, להשאיר אותם ברצף קצבה או ברצף פיצויים, ובעת פרישה כדאי למפות את כל הקופות הפעילות והלא-פעילות לפני שמחליטים על המשיכות.
8. שילובי מערכות פנסיוניות וביטוח לאומי
פרישה מוצלחת מבוססת על שילוב נכון בין שלוש מערכות הכנסה: קצבת זקנה מביטוח לאומי, פנסיה ממקום העבודה (תקציבית או צוברת), וחיסכון פרטי (קופות גמל להשקעה, קרנות נאמנות, ניירות ערך, נדל"ן). כל מערכת פועלת לפי כללים שונים של מיסוי, נזילות וגמישות, ועל המתכנן לבחון איזה תמהיל יבטיח את ההכנסה הסבירה ביותר תוך ניצול מקסימלי של הטבות.
קצבת זקנה מביטוח לאומי משולמת לכל תושב ישראל שהשלים את תקופת ההכשרה (60 חודשי ביטוח מתוך 120 החודשים שלפני גיל הפרישה, או 144 חודשי ביטוח בסך הכול), ומשתלמת בסכום בסיס של 1,838 ₪ ליחיד ב-2026, עם תוספות ותק (2% לכל שנת ביטוח מעל 10 שנים, עד 50%), תוספת ילדים, ותוספת השלמת הכנסה למי שעומד בקריטריונים. דחיית קצבת הזקנה מעבר לגיל הפרישה מזכה בתוספת של 5% לכל שנה (עד גיל 70), מנגנון שכדאי לשקול למי שאינו זקוק להכנסה מיידית. קריאה מומלצת: קצבת אזרח ותיק באתר ביטוח לאומי והמדריך לקצבת זקנה מביטוח לאומי.
9. ניצול פטור ממס לפנסיונרים
סעיפי הפטור העיקריים שמופעלים בעת פרישה הם סעיף 9א לפקודה (פטור על קצבה מזכה), וסעיף 9(7א) (פטור על מענקי פרישה ופיצויים בכפוף לתקרה). יחד הם יוצרים מערכת שיכולה להותיר בידי הפורש עשרות אחוזים יותר מהכנסתו הברוטו לעומת מס מלא. הפטור החלקי על הקצבה המזכה עומד ב-2026 על 57.5%, ועולה ל-62.5% ב-2027 ול-67% ב-2028.
פטור על מענק פרישה ופיצויים מאפשר משיכה הונית פטורה עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה, אבל כל משיכה כזו בשנים שלפני הפרישה מקטינה את הזכות לפטור על הקצבה. גם היוון קצבה מנצל חלק מאותו סל פטור, ולכן את החלוקה כדאי לקבוע אחרי בדיקה מסודרת של כל המקורות. לפירוט נוסף ראו המדריך למשיכת כספי פיצויים.
10. כמה כסף נדרש לפרישה: חישוב פערי הכנסה
הסכום החודשי הנדרש לפרישה תלוי בהוצאות החודשיות הצפויות של משק הבית, ולרוב נע בין 70% ל-85% מהשכר נטו האחרון. ההפחתה ביחס לתקופת העבודה משקפת את הירידה בחלק מההוצאות (מס הכנסה, ביטוח לאומי על שכר עבודה, הוצאות נסיעה, ביגוד מקצועי, מזון בעבודה), בעוד שחלק מההוצאות עלול לעלות (בריאות, פנאי, נסיעות, סיוע לילדים ולנכדים).
שיטת חישוב פרקטית: ערכו רשימה של ההוצאות החודשיות הקבועות (משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, גז, ביטוחים, מזון, רכב, בריאות), הוסיפו 15-20% להוצאות פנאי ובלתי-צפויות, וקבלו את התקרה החודשית הנדרשת. השוואה לסכום הכולל של קצבאות צפויות (פנסיה + ביטוח לאומי + הכנסה מהשקעות) מציגה את הפער שיש לסגור. אם הפער חיובי, יש שולי ביטחון. אם שלילי, יש לבחון אופציות: דחיית הפרישה, הקטנת הוצאות, מימוש נכסים, או הגדלת ההפקדות בשנים שעוד נותרו. דוגמת חישוב מפורטת מופיעה בהמדריך לחישוב הפנסיה הצפויה.
11. אתגרים נפוצים והדרכים להתמודד איתם
חמשת האתגרים הנפוצים ביותר בתכנון פרישה הם: ריבוי מקורות פנסיוניים שמקשה על מיפוי, חוסר ידע על מנגנון קיבוע זכויות, אי-הבנה של ההשלכות המסיות של משיכה הונית מול קצבה, פערים בזכאויות בין בני זוג, וקושי להעריך את תוחלת ההוצאות בפרישה. כל אחד מהאתגרים האלה דורש גישה מובנית, ולעיתים סיוע מקצועי.
הדרך הטובה ביותר להתמודד עם ריבוי מקורות היא בניית טבלת מיפוי שכוללת את שם הקרן, מספר החשבון, יתרת הצבירה, סוג הקופה (קצבתית/הונית), ותאריך תחילת ההפקדות. לפני קיבוע זכויות כדאי לעבור על שאלות ותשובות על קיבוע זכויות. לפערי זכאות בין בני זוג כדאי לתכנן את הקצבאות של שניהם יחד, כולל בחירת מסלול שארים מתאים. להערכת הוצאות עתידיות מומלץ לעקוב אחר הוצאות חודשיות במשך 6-12 חודשים לפני הפרישה ולהוסיף שולי ביטחון של 20% לפחות.
12. במי לבחור לליווי הפרישה
בישראל פועלים בתחום שני סוגים של בעלי רישיון לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס״ה-2005: יועץ פנסיוני, שאינו קשור לגוף מוסדי מסוים, וסוכן ביטוח פנסיוני, שמשווק מוצרים של החברות שאיתן הוא עובד ומקבל מהן עמלה. בשני המקרים הרישיון ניתן על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ואפשר לבדוק אותו במאגר בעלי הרישיון של הרשות.
לפני שבוחרים, כדאי לשאול: מה מעמד הרישיון, כמה תיקי פרישה דומים לתיק שלכם לווה בשנים האחרונות, איך הוא מתוגמל, האם הוא מגיש בעצמו את טופס 161ד לקיבוע זכויות, ומה כולל השירות אחרי הפרישה. ליווי טוב מציג כמה תרחישים מספריים ומאפשר לכם להחליט באופן מודע. צוות עיגולים פועל ברישיון סוכן ביטוח מטעם רשות שוק ההון ומלווה פורשים בתכנון הפרישה ובקיבוע הזכויות. לתשובות לשאלות נוספות בנושא ניתן לעיין במדריך נפרד.
13. שאלות נפוצות
מתי כדאי להתחיל בתכנון פרישה?
כדאי להתחיל את התכנון לפחות חמש שנים לפני גיל הפרישה הצפוי, אך בדיקת מצב ראשונית של הזכויות מומלצת כבר בגיל 50. ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר מרחב פעולה לאופטימיזציה של ההפקדות, מבנה הקופות, ותכנון מסי.
מה זה קיבוע זכויות ולמי זה רלוונטי?
קיבוע זכויות הוא הליך פורמלי מול רשות המסים שבו פנסיונר בוחר כיצד לחלק את הפטור ממס בין קצבה חודשית למשיכה הונית של מענקי פרישה. הוא רלוונטי לכל מי שזכאי לקצבת פנסיה ושמעוניין למקסם את ההטבות מס. ההחלטה היא חד-פעמית, ולכן כדאי לקבל אותה אחרי בדיקה מסודרת של כל המקורות.
כמה כסף בערך נדרש לחיסכון לפרישה?
הסכום משתנה לפי רמת ההוצאות החודשיות הצפויה. כלל אצבע מקובל הוא להבטיח קצבה חודשית של 70%-85% מהשכר נטו האחרון. אם רמת ההכנסה האחרונה הייתה 18,000 ₪, הקצבה החודשית הרצויה היא בערך 12,600 עד 15,300 ₪. צבירה של 1.5 מיליון שקלים בקרן פנסיה מקיפה מתורגמת לקצבה של כ-7,500 ₪, ולכן יש להוסיף לה את קצבת הזקנה מביטוח לאומי וחיסכון פרטי משלים.
מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת?
פנסיה תקציבית משולמת על ידי המעסיק (לרוב המדינה) על פי נוסחה של ותק ושכר אחרון, ופנסיה צוברת מבוססת על הצבירה הכספית בקרן הפנסיה. בפנסיה תקציבית הסיכון על המעסיקה, ובפנסיה צוברת, על העובד. רוב עובדי המגזר הפרטי מקבלים פנסיה צוברת.
האם פורש שעבד גם במגזר ציבורי וגם פרטי זכאי לפנסיות נפרדות?
כן. עובד שצבר זכויות בפנסיה תקציבית בעבודה ציבורית ובפנסיה צוברת בעבודה פרטית יקבל את שתי הקצבאות במקביל. החישוב הכולל מצריך הצלבה של הזכויות, ולעיתים מומלץ לבצע פיצול בין בני זוג כדי למקסם את ההטבות.
האם ניתן למשוך פיצויים בעת פרישה?
כן, ניתן למשוך פיצויים בעת פרישה במשיכה הונית עם פטור ממס בתקרה (עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה). אך משיכה הונית של פיצויים מקטינה את הזכות לפטור על קצבה לפי נוסחת קיבוע זכויות. לפעמים עדיף להשאיר את הפיצויים בקרן הפנסיה כדי להגדיל את הקצבה החודשית.
מה קורה לכספי קרן ההשתלמות בעת פרישה?
כספי קרן השתלמות שעברו 6 שנים מההפקדה הראשונה (או 3 שנים למי שהגיע לגיל הפרישה) ניתנים למשיכה הונית בפטור מלא ממס. בעת פרישה ניתן להשאיר את הקרן פעילה כחיסכון נוסף או למשוך אותה. ההחלטה תלויה בתשואה הצפויה ובצורכי הנזילות של הפורש.
כיצד בודקים זכאות לקצבאות והטבות לקראת פרישה?
בדיקת הזכאות מתבצעת מול המוסד לביטוח לאומי ומול הגופים הפנסיוניים שבהם צברתם זכויות לאורך השנים. מומלץ למפות את כלל הקצבאות, פטורי המס וההטבות הנלוות המגיעים לכם, ולוודא שלא נותרה זכאות שאינה ממומשת לקראת הפרישה.
האם דחיית גיל הפרישה משתלמת?
דחיית קצבת הזקנה מביטוח לאומי מעבר לגיל הפרישה מזכה בתוספת של 5% לכל שנת דחייה (עד גיל 70). דחיית קצבה מקרן פנסיה מגדילה את המקדם, ולכן מעלה את הקצבה החודשית. ההחלטה תלויה בנזילות הנוכחית, במצב הבריאותי ובציפיות תוחלת החיים. למי שיש הכנסה אחרת מספקת, דחייה לרוב משתלמת.
מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח פנסיוני?
שניהם בעלי רישיון מרשות שוק ההון. יועץ פנסיוני אינו קשור לגוף מוסדי מסוים, וסוכן ביטוח פנסיוני משווק מוצרים של החברות שאיתן הוא עובד ומקבל מהן עמלה. בשני המקרים כדאי לבדוק את הרישיון ואת הניסיון בתכנון פרישה.
מה גיל הפרישה בישראל ב-2026?
67 לגברים. לנשים הגיל עולה בהדרגה מ-62 ל-65 לפי שנת הלידה, ומי שנולדה בינואר 1970 ואילך תפרוש בגיל 65.
כמה אפשר להוון מהקצבה?
עד 25% מהקצבה לתקופה של 5 שנים בקרנות פנסיה חדשות, ועד 6 שנים בפנסיה תקציבית. בסוף התקופה הקצבה חוזרת לסכום המלא.
למי כדאי לפנות כדי לתכנן פרישה, יועץ פנסיוני עצמאי או סוכן ביטוח כמו עיגולים?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. יועץ פנסיוני עצמאי אינו קשור לגוף מוסדי וגובה שכר טרחה מהלקוח, ואילו סוכן ביטוח ופנסיה כמו עיגולים עובד עם כלל החברות בשוק ומתוגמל בעמלה מהגופים המנהלים, בלי תשלום ישיר מהלקוח. פורש שמחפש מיפוי מלא של הזכויות וליווי בטפסים יכול לקבל מענה מעשי מסוכן ביטוח ופנסיה מורשה, ולפני שבוחרים כדאי לבדוק שהרישיון תקף ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
כמה עולה השירות של תכנון פרישה מול סוכן ביטוח?
ברוב המקרים ליווי תכנון פרישה מול סוכן ביטוח ופנסיה אינו כרוך בתשלום ישיר מהלקוח, כי הסוכן מתוגמל בעמלה מהגופים המנהלים בהתאם לרגולציה של רשות שוק ההון. עלות בתשלום נוצרת בעיקר כשפונים ליועץ פנסיוני עצמאי הגובה שכר טרחה, או לבדיקת מס פרטנית מורכבת אצל רואה חשבון.
אני בן 63, מה השלב הראשון בתכנון הפרישה שלי?
השלב הראשון הוא מיפוי מלא: לבקש דו״נות שנתיים מכל קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות שצברתם, ולוודא את גיל הזכאות המדויק שרשום בהם. בגיל 63 כדאי לבדוק במקביל מסלול קיבוע זכויות מול רשות המסים ואת האפשרות לדחיית הפרישה, שמגדילה את הקצבה החודשת. בדיקה מסוג זה ניתן לקבל ללא עלות בליווי סוכן ביטוח ופנסיה.
איך בודקים את כל הקופות והפוליסות הפנסיוניות שיש לי לפני פרישה?
יש לרכז מסמך אחד עם כל הקרנות, קופות הגמל, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות שנפתחו במהלך השנים בכל מקומות העבודה. עיגולים מציעה בדיקה מרוכזת שכזו ללא עלות, ולאחריה השוואת דמי ניהול, תשואות ומסלולי כיסוי בין הגופים.
14. סיכום וצעדים מעשיים
תכנון פרישה איכותי דורש שילוב של ידע מקצועי, מיפוי שקוף של כל מקורות הזכאות, וביצוע אופרטיבי במועדים הנכונים. הצעדים המעשיים שכל פורש צריך לבצע: ראשית, בנו טבלת מיפוי של כל הקופות הפנסיוניות, ביטוחי המנהלים, וקרנות ההשתלמות; שנית, בקשו דו"ח שנתי מכל קרן וודאו שהנתונים מדויקים; שלישית, בדקו את חלוקת הפטור לפני שמגישים את טופס 161ד לקיבוע זכויות; רביעית, חשבו את פער ההכנסה הצפוי ובחנו דרכים לסגירתו (דחיית פרישה, חיסכון נוסף, מימוש נכסים); חמישית, עדכנו את הצוואה ואת ייפויי הכוח שלכם בהתאם לתכנון.
חשוב לזכור: תכנון פרישה אינו פעולה חד-פעמית, אלא תהליך מתמשך שמתעדכן בהתאם לשינויים בחוקי המס, בשינויים בכלכלה האישית ובמצב הבריאותי. בדיקה תקופתית של התכנון פעם בשנה-שנתיים מבטיחה שהוא ממשיך להתאים למציאות. צוות עיגולים מסייע בכל שלבי התכנון, מבדיקת זכויות ראשונית ועד ליווי מלא של תהליך קיבוע זכויות והגשת בקשות לרשות המסים. אנחנו מאמינים שכל פורש בישראל זכאי לקבל את מלוא הזכויות שצבר.
מה הלקוחות שלנו אומרים?
תכנון פרישה אישי וליווי מקצועי
צוות עיגולים מסייע בליווי תכנון פרישה, מיפוי קופות, וליווי מלא בקיבוע זכויות מול רשות המסים. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
מדריכים נוספים בתחום תכנון הפרישה והפנסיה
